「火險」vs「全保」?
事面上的涉及物業的保險林林總總,包括火險、裝修保險,家居保險等。一般讀者都會有相同疑問:家居保險是否「全保」?
還否只保火災? 其實保險條款每間公司各有不同,難說誰稱得上「全保」,投保前最好先要弄清楚,本身希望得到甚麼保障。
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事實上,涉及物業的保險大項主要有兩類,包括「火險」及「財物保險」。
所謂火險,一般只包括結構損毀,可以是火災引致,又或因滅火過程中由消防人員造成之水漬損毀,又甚或是單位外牆因鄰居裝修而意外損壞,但並不保障物業內的財物損失。
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與「火險」不同,火險主要承保樓宇結構相關的損失,而財物保險焦點則在於住房內的財物,包括衣物鞋履、首飾古董等(資料圖片)
與「火險」不同,財物保險焦點則在於住房內的財物,包括的項目更為廣泛,除了包括由火災引致的財物損失,亦包括其他意外,例如颱風、閃電或爆竊等,而且更會賠償因居所不能入住而導致的臨時居所費用。
另一方面,保障範圍更由「屋殼」內的財物,如衣物鞋履、首飾古董等,甚至是雪櫃內的食物,推展至屋外的日常跟身個人物品,例如證件、金錢及信用卡等。
一旦大頭蝦遺失銀包,亦可受保。然而,由於遺失事件時有發生,這部分屬「高風險」項目,一般保單保額不高,如有需要攜帶大量金錢外出,還是小心為妙。
一般家居保險都必定包括財物保險,而個別保險商亦在將結構保險,即所謂「火險」。
列為家居保險中的附加項目,若大廈法團未為業主購買,又或是村屋、獨立屋業主,則可以一併加購。
第三者責任 重中之重
事實上,錢財身外物,屋內屋外財物損失事小,涉及他人的法律責任則事關重大。
以單位火災為例,火災雖未必波及樓上單位,但如鄰近單位的外牆已被薰黑,亦有可能引致有人受傷。
一般而言,樓宇外牆業權屬於大業主,因此大業主極可能就清理污漬或維修費用向肇事單位業主索賠,而傷者亦可能追討賠償。
目前,市面上的家居保險多已包括第三者責任保險,一般保額最少達300萬元,最高更可達過千萬元(見表),視乎投保人所選的計劃。
一般計劃所包含的保額以每年為單位,亦有部分以每宗意外計算。
值得留意的是,所謂第三者責任,其實亦可細分為身為業主於公眾地方的責任、旗下單位租客的責任,與及全球個人責任等。
就上述火災事件而言,涉及的保障就是首項,只要保單包含這個項目,一旦意外發生便可獲保障。
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